Έχεις 10.000 ευρώ στην άκρη: Να τα δώσεις όλα προκαταβολή ή τα μισά;
Συγκρίνουμε πόσο αλλάζει η μηνιαία δόση, οι τόκοι, ο χρόνος αποπληρωμής και το τελικό ποσό που θα πληρώσεις αν διπλασιάσεις την προκαταβολή.
Όταν αγοράζεις καινούργιο αυτοκίνητο με χρηματοδότηση, η προκαταβολή επηρεάζει τόσο τη μηνιαία δόση όσο και τους συνολικούς τόκους που θα πληρώσεις. Αν έχεις, για παράδειγμα, 10.000 ευρώ στην άκρη, τι σε συμφέρει περισσότερο; Να τα δώσεις όλα για να μειώσεις το ποσό του δανείου ή να δώσεις τα μισά και να κρατήσεις τα 5; Και μήπως μπορείς να επενδύσεις αυτά τα χρήματα, ώστε η απόδοσή τους να καλύψει τους επιπλέον τόκους; Εξετάζουμε δύο σενάρια για ένα αυτοκίνητο αξίας 25.000 ευρώ, με χρηματοδότηση 5 ετών και επιτόκιο 7,5%, που είναι το συνηθέστερο στην αγορά αυτοκινήτου.
Διαβάστε: Μπορώ να πουλήσω το αυτοκίνητό μου αν δεν το έχω ξεχρεώσει
- Για κάθε 5 χιλιάδες ευρώ μεγαλύτερη προκαταβολή, η δόση μειώνεται 100 ευρώ
- Με 5.000 ευρώ μεγαλύτερη προκαταβολή γλιτώνεις περίπου 1.011 ευρώ σε τόκους μέσα στην πενταετία.
- Αν το επιτόκιο είναι 7,5% & κρατήσεις τη μισή προκαταβολή για επένδυση, χρειάζεσαι καθαρή ετήσια απόδοση πάνω από 7,76%.
- Αν δώσεις 10.000 ευρώ προκαταβολή και κρατήσεις την ίδια δόση, ξεχρεώνεις 17 μήνες νωρίτερα.
Δίνεις 10.000 ευρώ προκαταβολή και έχεις δόση 300 ευρώ
Αν διαθέσεις ολόκληρο το ποσό των 10.000 ευρώ ως προκαταβολή, θα χρειαστεί να χρηματοδοτήσεις τα υπόλοιπα 15.000 ευρώ. Με επιτόκιο 7,5% και διάρκεια αποπληρωμής 60 μηνών, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται στα 300,57 ευρώ.
Στο τέλος της πενταετίας θα έχεις πληρώσει συνολικά 18.034 ευρώ σε δόσεις, εκ των οποίων περίπου 3.034 ευρώ είναι τόκοι. Μαζί με την προκαταβολή, το συνολικό κόστος αγοράς φτάνει τα 28.034 ευρώ.
Το πλεονέκτημα είναι ότι έχεις μικρότερη μηνιαία επιβάρυνση και πληρώνεις λιγότερους τόκους. Ωστόσο, αν οι 10.000 ευρώ είναι όλες σου οι αποταμιεύσεις, μετά την αγορά θα έχεις μηδενικό διαθέσιμο απόθεμα. Αυτό σημαίνει ότι μια έκτακτη ανάγκη μπορεί να σε αναγκάσει να αναζητήσεις νέο δανεισμό.
Με προκαταβολή 10.000 ευρώ, η δόση για χρηματοδότηση 15.000 ευρώ διαμορφώνεται στα 300,57 ευρώ για 60 μήνες.
Δίνεις 5.000 ευρώ και ανεβαίνει η δόση 100 ευρώ
Η εναλλακτική είναι να χρησιμοποιήσεις μόνο τις μισές οικονομίες σου ως προκαταβολή και να κρατήσεις τις υπόλοιπες 5.000 ευρώ. Έτσι, θα χρηματοδοτήσεις 20.000 ευρώ και η μηνιαία δόση θα ανέβει στα 400,76 ευρώ.
Σε αυτή την περίπτωση, οι συνολικοί τόκοι της πενταετίας φτάνουν περίπου τα 4.046 ευρώ, ενώ το συνολικό κόστος αγοράς διαμορφώνεται στα 29.046 ευρώ.
Επομένως, πληρώνεις περίπου 1.011 ευρώ περισσότερους τόκους σε σχέση με την πρώτη επιλογή και επιβαρύνεσαι με περίπου 100 ευρώ επιπλέον κάθε μήνα. Από την άλλη, διατηρείς 5.000 ευρώ διαθέσιμα για έκτακτες ανάγκες, χωρίς να χρειάζεται να αδειάσεις τον τραπεζικό σου λογαριασμό για να αποκτήσεις αυτοκίνητο.
Σύγκριση των τριών σεναρίων χρηματοδότησης
| Στοιχείο | Σενάριο 1: 10.000€ προκαταβολή | Σενάριο 2: 5.000€ προκαταβολή | Σενάριο 3: 10.000€ προκαταβολή με δόση 400,76€ |
|---|---|---|---|
| Τιμή αυτοκινήτου | 25.000€ | 25.000€ | 25.000€ |
| Ποσό χρηματοδότησης | 15.000€ | 20.000€ | 15.000€ |
| Μηνιαία δόση | 300,57€ | 400,76€ | 400,76€ |
| Διάρκεια αποπληρωμής | 60 μήνες | 60 μήνες | 42 δόσεις + τελική μικρότερη |
| Σύνολο δόσεων | 18.034,15€ | 24.045,54€ | 17.140,85€ |
| Σύνολο τόκων | 3.034,15€ | 4.045,54€ | 2.140,85€ |
| Συνολικό ποσό μαζί με την προκαταβολή | 28.034,15€ | 29.045,54€ | 27.140,85€ |
Σημειώσεις υπολογισμών:
- Στο 3ο σενάριο δίνεται προκαταβολή 10.000€, αλλά διατηρείται η μηνιαία καταβολή του 2ου σεναρίου (400,76€).
- Με μηνιαίο επιτόκιο 7,5%/12, η εξόφληση γίνεται σε 42 πλήρεις δόσεις και μία μικρότερη τελική δόση περίπου 308,97€ (περίπου 43 μήνες συνολικά).
- Οι υπολογισμοί δεν περιλαμβάνουν έξοδα φακέλου, ασφάλειες ή τυχόν χρεώσεις πρόωρης εξόφλησης.
- Η πρόωρη αποπληρωμή προϋποθέτει ότι επιτρέπεται από τη σύμβαση.
Με προκαταβολή 5.000 ευρώ, η δόση ανεβαίνει στα 400,76 ευρώ και οι συνολικοί τόκοι φτάνουν περίπου τα 4.046 ευρώ.
Σχετικά θέματα
Αν επενδύσεις τις 5.000 ευρώ, τι απόδοση χρειάζεσαι;
Εδώ υπάρχει ένα ακόμη ενδιαφέρον ενδεχόμενο. Αντί να αφήσεις τις 5.000 ευρώ στον τραπεζικό σου λογαριασμό, μπορείς να τις επενδύσεις, επιδιώκοντας απόδοση που θα καλύψει το επιπλέον κόστος χρηματοδότησης.
Με βάση το επιτόκιο δανεισμού 7,5%, η αντίστοιχη πραγματική ετήσια επιβάρυνση με μηνιαίο ανατοκισμό είναι περίπου 7,76%. Αυτό σημαίνει ότι χρειάζεσαι καθαρή ετήσια απόδοση μεγαλύτερη από 7,76%, μετά από φόρους και έξοδα, για να έχεις οικονομικό πλεονέκτημα.
Για παράδειγμα, αν επενδύσεις 5.000 ευρώ για πέντε χρόνια με καθαρή ετήσια απόδοση 5%, θα έχεις περίπου 6.381 ευρώ. Με απόδοση 9%, το κεφάλαιό σου θα φτάσει περίπου τα 7.693 ευρώ.
Βέβαια, οι αποδόσεις αυτές δεν είναι εγγυημένες και μια επένδυση με υψηλότερο προσδοκώμενο κέρδος συνήθως συνοδεύεται από μεγαλύτερο ρίσκο.
Για να καλύψεις το επιπλέον κόστος χρηματοδότησης μέσω επένδυσης, χρειάζεσαι καθαρή ετήσια απόδοση πάνω από 7,76%.
Αν δώσεις 10.000 ευρώ προκαταβολή και κρατήσεις την ίδια δόση, ξεχρεώνεις 17 μήνες νωρίτερα
Υπάρχει και μια τρίτη προσέγγιση στο δίλημμα της προκαταβολής. Αντί να επιλέξεις μικρότερη μηνιαία δόση, μπορείς να δώσεις ολόκληρα τα 10.000 ευρώ προκαταβολή, αλλά να συνεχίσεις να πληρώνεις τα ίδια 400,76 ευρώ τον μήνα που θα έδινες αν είχες χρηματοδοτήσει 20.000 ευρώ.
Σε αυτή την περίπτωση, επειδή το ποσό του δανείου μειώνεται από τις 20.000 στις 15.000 ευρώ, διατηρώντας την ίδια μηνιαία καταβολή, θα χρειαστείς περίπου 43 μήνες για να εξοφλήσεις το αυτοκίνητο αντί για 60. Δηλαδή θα ξεχρεώσεις 1,5 χρόνο πιο γρήγορα.
Παράλληλα, θα πληρώσεις σημαντικά λιγότερους τόκους, αφού η χρηματοδότηση θα έχει μικρότερη διάρκεια (συνολικά 2.140 ευρώ).
Με προκαταβολή 10.000 ευρώ και μηνιαία δόση 400,76 ευρώ, η εξόφληση ολοκληρώνεται σε περίπου 43 μήνες.
- 10.000 ευρώ προκαταβολή και δόση 300,57 ευρώ για 60 μήνες
- 5.000 ευρώ προκαταβολή και δόση 400,76 ευρώ για 60 μήνες
- 10.000 ευρώ προκαταβολή και δόση 400,76 ευρώ για περίπου 43 μήνες
- Επιτόκιο 7,5% και αυτοκίνητο αξίας 25.000 ευρώ